El retiro de dinero que hacen los bancos en las cuentas de nómina y ahorro de los usuarios, como consecuencia de un adeudo con sus tarjetas de crédito, se ha convertido en la cláusula abusiva más recurrente que existe en los contratos de los productos financieros, informó Mario Di Costanzo, presidente de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).
En entrevista con Crónica, el titular del organismo explicó que esta práctica se conoce como “retiro por compensación”, misma que se considera legal y que está expuesta en los contratos de las cuentas de nómina y ahorro de los usuarios.
Sin embargo, lo abusivo de esta práctica se encuentra en que al usuario no se le informa cuándo y por cuánto se hará el retiro, lo que toma por sorpresa a los mexicanos que al acudir a los cajeros o al tratar de hacer una compra, se percatan de que su dinero fue retirado de manera injusta.
“La cláusula abusiva que más se nos presenta es la de compensación, que básicamente dice que si después de 90 días se ha incumplido con el pago, por ejemplo de la tarjeta de crédito, el banco puede tomar de tu cuenta el dinero para cobrarse. Esta práctica no es abusiva, sino lo abusivo consta en que no te digan cuando hacen la compensación, pues en algunos casos se toma la totalidad del adeudo”, dijo.
En México existen 368 cláusulas abusivas en los contratos de productos financieros, de las cuales casi el 50 por ciento (195) corresponden a los que ofertan los bancos, seguidos por los que ofrecen las entidades de ahorro y crédito popular (139) y las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes) (32), según datos de la Condusef.
En segundo lugar entre las cláusulas abusivas más comunes rastreadas por Condusef se encuentra la que señala que una operación menor a 200 pesos no se puede reclamar, debido a que el monto no se considera significativo.
El tercer lugar se lo lleva la cláusula que indica que una institución financiera puede dar por terminado un contrato, sin que el usuario tenga conocimiento de ello. Mientras que otra de las cláusulas populares entre los contratos bancarios es que no se le indique con exactitud a la persona que está adquiriendo un producto, sobre las condiciones que esto implica.
A partir de la aprobación de la reforma financiera, en noviembre del 2013, la Condusef logró tener mayores facultades para poder sancionar a las instituciones que se aprovecharan de los usuarios, y se estableció que el organismo debía de vigilar que no existieran cláusulas abusivas en los contratos.
Di Costanzo explicó que, en el marco regulatorio, se considera como cláusula abusiva “a aquella que es contraria a la buena fe y que causa un desequilibrio en los derechos y obligaciones de las partes en detrimento de los usuarios”.
En entrevista, el presidente de la Asociación de Bancos de México (ABM), Luis Robles, mostró su molestia en contra del concepto utilizado por la Condusef sobre una cláusula abusiva, opinando que mal informaba a los usuarios sobre la forma de operar de las instituciones financieras.
“El término de cláusula abusiva me parece desproporcionado. Son cláusulas perfectamente legales, no obstante la Condusef, por las razones que sean, las ha calificado de abusivas, pero no son cláusulas que realmente apliquen un abuso, pues abusar de alguien es sacar una ventaja indebida, y estas cláusulas no son para sacar ventajas indebidas. Son cláusulas que venían de hace muchos años en todos los sistemas financieros del mundo”, dijo.
Desde 2014 a la fecha, la Condusef ha realizado tres periodos de revisión en más de 10 mil contratos de productos financieros, con el fin de encontrar nuevas cláusulas consideradas como abusivas para los usuarios.
De acuerdo con los datos más actuales, de enero a septiembre del 2015, los productos con el mayor número de cláusulas abusivas son los créditos hipotecarios, los de nómina, los de ahorro y personales, donde se ubican los de tarjetas de crédito.
Los principales bancos con el mayor número de cláusulas abusivas son: BBVA Bancomer, Inbursa, Banorte, Afirme y Santander, quienes concentran alrededor del 80 por ciento del total de cláusulas encontradas en los contratos de adhesión.
A inicios del 2015, Banamex fue la institución con el mayor número de abusos en sus contratos, al conjuntar el 21 por ciento de las cláusulas encontradas por Condusef. Sin embargo, el organismo regulador solicitó eliminarlas y ahora este banco no tiene ninguna cláusula abusiva.
“En un principio Banamex tuvo y fue una de las entidades que quito todas. Pero de las instituciones que persisten con cláusulas abusivas es Afirme que actualmente tiene 171 cláusulas abusivas”, explicó Di Costanzo.
El titular de la Condusef aclaró que en algunos casos, una institución puede tener una sola cláusula abusiva, pero que se repite varias veces. Éste es el caso de Afirme, que se repite en 171 contratos diferentes, por ello, se sumaron como 171 cláusulas abusivas.
Si bien el recuento de las cláusulas abusivas en los contratos de entidades financieras aún no termina, el titular de la Condusef confió en que las acciones contra los abusos a usuarios están rindiendo frutos y cada vez se reducen más las irregularidades en los contratos de productos y servicios financieros.
Sin embargo, exhortó a la población a revisar “las letras chiquitas de los contratos” y a denunciar si encuentran alguna falta que represente un abuso en la forma de operar de cualquier institución.